Categories
Kredit

Hipotekarni krediti – da ali ne?

Hipotekarni krediti so lahko zelo neprijetna reč, če se najema, oziroma že samo priprave na najem kredita ne lotimo na pravi način. V večini primerov gre za visoke zneske in za precej dolge dobe odplačevanja, kar že samo po sebi pomeni določeno obremenitev za posameznika, oziroma družino in njihov proračun. Kako velika bo ta obremenitev je odvisno od tega, kako dobro ste se pogajali ob najemanju hipotekarnih kreditov. Na pogajanja se resnično dobro pripravite, saj je predvsem od vas in vaše sposobnosti dogovora odvisna višina kredita. Zakaj bi za svoje hipotekarne kredite plačevali več kot je nujno potrebno?

Predpogoj za najem hipotekarnega kredita je, da ste lastnik ali solastnik nepremičnine, saj je ta vrsta kredita vezana na nepremičnino, tudi njegova višina je odvisna od vrednosti same nepremičnine. Pot do hipotekarnih kreditov je lahko dolga in zapletena, začne pa se seveda z informativnim razgovorom na banki. Običajno se nadaljuje s tem, da banka v sodelovanju s svojim sodnim cenilcev oceni vrednost nepremičnine in v skladu s tem izračuna višino hipotekarnih kreditov, ki jo bodo odobrili. Seveda je višina hipotekarnih kreditov, ki jih odobri banka odvisna tudi od višine vaših prejemkov, zaposlitve za določen ali nedoločen čas in še od mnogo drugi dejavnikov.

Hipotekarni krediti so danes za večino ljudi praktično tudi edini način za pridobitev oziroma nakup svoje lastne nepremičnine. Pri običajnih hipotekarnih kreditih se hipoteka postavi na kupljeno nepremičnino, znesek celotnega kredita pa se manjša v skladu z mesečnimi obroki.  Hipotekarni krediti se najemajo tudi takrat, ko se ljudje odločajo za gradnjo, adaptacijo ali izdatke, ki predstavljajo večjo finančno obremenitev. Vsekakor pa je potrebno pazljivo plačevati obroke hipotekarnih kreditov, saj ima v nasprotnem primeru banka pravico do izvršbe nepremičnine.

Categories
Kredit

Kaj vse je potrebno upoštevati pri odločanju za stanovanjski kredit?

Večina ljudi za nakup nepremičnine potrebuje kredit, saj si drugače stanovanja ali hiše ne bi mogli privoščiti. Vprašanje pa se pojavi, kam se odpraviti po stanovanjski kredit? Banke ponujajo različne pakete in nas običajno vabijo z raznimi akcijami, vendarle pa odločitev, ki nas bo zaznamovala na tako dolgi rok, ni enostavna.

Koliko nas bo stanovanjski kredit stal?

Banke niso dobrodelne ustanove, zato za skoraj vsako svojo storitev zahtevajo plačilo. Enako je pri stanovanjskem kreditu. Višino zneska anuitete določa predvsem obrestna mera, zato smo običajno najbolj pozorni prav na njeno višino. To je običajno tudi edini predmet pogajanja pri iskanju ugodnega stanovanjskega kredita. Če pa želimo biti bolj natančni, moramo v obzir vzeti tudi ostale stroške, ki bodo nastali ob sklenitvi kredita, npr. stroške odobritve, obračunavanje interkalarnih obresti, ipd. Zato zahtevajte, naj vam na banki jasno povedo, koliko spremljevalnih stroškov boste morali plačati.

Obrestna mera ni edini faktor

Običajno so pogoji ugodnejši za komitente bank, zato moramo pri izbiri stanovanjskega kredita upoštevati tudi cene drugih storitev, ki jih ponuja banka. Če se bomo odločili, da bomo odprli nov račun, moramo pogledati, koliko nas bodo stalo npr. vodenje računa, odprtje spletne banke, plačevanje položnic, dvigovanje gotovine na bankomatu ipd. Preračunati moramo tudi, koliko nas bo stalo zaprtje računa pri sedanji banki oz. koliko bomo imeli stroškov, če obdržimo več bančnih računov.

 

Če želimo biti prepričani, da smo se odločili za nas najugodnejšo varianto kar zadeva stanovanjski kredit, moramo zbrati več ponudb in jih natančno primerjati med sabo.

Categories
Kredit

Vse o hipotekarnem kreditu

Kaj je hipotekarni kredit in komu je namenjen?

Hipotekarni kredit je običajno stanovanjski kredit, ki pa je zavarovan z drugo nepremičnino. Zanj lahko zaprosite tako v primeru gradnje oziroma nakupa kot tudi obnove nepremičnine. Hipotekarni kredit je namenjen kreditno sposobnim fizičnim osebam, ki so starejše od 18 let in državljani Republike Slovenije. Za zavarovanje hipotekarnega kredita lahko poleg nepremičnine izberete dodatne oblike zaščite, kar vam prinese mnogo ugodnosti. Doba odplačila za hipotekarni kredit lahko v nekaterih primerih doseže celo 30 let, sama višina hipotekarnega kredita pa naj načeloma ne bi presegala 60 odstotkov vrednosti zastavljene nepremičnine.

Izračun hipotekarnega kredita

Preden se odločite za najem hipotekarnega kredita, morate zelo dobro preučiti svoje finančno stanje. Okviren izračun hipotekarnega kredita lahko pogosto opravite kar na spletu. Tako boste dobili informacijo o času odplačila oziroma mesečnem obroku odplačevanja pri želenem znesku hipotekarnega kredita, kar boste lahko primerjali s svojimi kreditnimi zmožnostmi. Ne sprejemajte hitrih in nepremišljenih odločitev, saj gre pri hipotekarnem kreditu običajno za večletno obveznost, ki bo pomembno vplivala na vaš življenjski slog. Najmanjši mesečni obrok lahko pri večini bank sicer znaša 40 evrov. Odločajte se racionalno – svoje želje prilagodite realnim možnostim.

Dodatno zavarovanje  hipotekarnega kredita

Hipotekarni kredit je pametno dodatno zavarovati, kar vam omogoča sklenitev življenjskega zavarovanja pri izbrani zavarovalnici in zastava police v korist banke, kar vam običajno prinese nižjo obrestno mero (ki je sicer odvisna tudi od dobe odplačevanja) in višji znesek hipotekarnega kredita, za katerega lahko zaprosite. Poudariti velja še, da večina bank zahteva, da je nepremičnina, ki jo zastavite za pridobitev hipotekarnega kredita, zavarovana za primer požara.

Hipotekarni kredit – enostavna pot do lastne strehe nad glavo! 

Categories
Kredit

Stanovanjski krediti – neprijetni, a pogosto obvezni

Stanovanjski krediti so lahko zelo neprijetna reč, če se najema, oziroma že samo priprave na najem kredita ne lotimo na pravi način. V večini primerov gre za visoke zneske in za precej dolge dobe odplačevanja, kar že samo po sebi pomeni določeno obremenitev za posameznika, oziroma družino in njihov proračun. Kako velika bo ta obremenitev je odvisno od tega, kako dobro ste se pogajali ob najemanju stanovanjskih kreditov. Na pogajanja se resnično dobro pripravite, saj je predvsem od vas in vaše sposobnosti dogovora odvisna višina kredita. Zakaj bi za svoje stanovanjske kredite plačevali več kot je nujno potrebno?

Do največjega porasta najemov stanovanjskih kreditov pride v obdobju gradenj, je pa ta postopek še bolj težaven, saj se zaplete pri zavarovanju kredita. Pri običajnih stanovanjskih kreditih se hipoteka postavi na kupljeno nepremičnino, pri stanovanjskih kreditih za gradnjo pa obstaja več možnih rešitev – nadomestna hipoteka, več kreditov ali rastoča hipoteka.

Tako kot trgovske verige so tudi banke ugotovile, da potrošniki padajo na akcije. Vendar pa, ali stanovanjske kredite res lahko primerjamo s paketom banan ali pa avtomobilski kredit z banjico sladoleda, znižano za 30 odstotkov? Predvsem stanovanjski krediti so zgodba zase, saj gre v največji meri za kredite v višini nekaj deset tisoč evrov in le malokdo se za najem le-teh odloči na podlagi tega, da na oknu lokalne bančne enote vidi plakat, ki mu pri stanovanjski kreditih ponuja super akcije z velikimi rdečimi črkami. Stanovanjski krediti se najemajo takrat, ko se ljudje odločajo za gradnjo, adaptacijo ali pa nakup nepremičnine, in ko se v družini odloči za nekaj od tega, je običajno stanje na kreditnem trgu zanje nepomembno.

Categories
Kredit

Potrošniški krediti uresničujejo sanje

Kako neprijeten je občutek, če si nekaj želimo, pa vidimo, da je skoraj v dosegu naših rok, in vendar je predaleč, da bi to nekaj lahko uživali, saj si ga trenutno še ne moremo privoščiti. Še bomo morali malce privarčevati, malce počakati, potem pa nam bo morda že dosegljivo. Morda. Ali pa bo spet »prišlo nekaj vmes« in bomo privarčevana sredstva namenili nečemu drugemu. Kaj pa, če bi raje zgrabili bika za roge in naše želje čim prej uresničili?! Pri tem nam lahko pomagajo potrošniški krediti.

Od dopusta do avtomobila

Potrošniški krediti so namenjeni potrošnji malce večjega števila novcev, na primer za plačilo daljšega dopusta, kamping ali športne opreme, pohištva, glasbene opreme, šolnine ali pa morda avtomobila. Višina in odplačilna doba kredita sta pri potrošniških kreditih zelo fleksibilna in prilagodljiva potrebam in zmožnostim posameznikov. Odplačilna doba je po navadi od par mesecev do nekaj let.

Prednosti potrošniških kreditov

Potrošniški krediti so najbrž najenostavnejša pot do potrebnega denarja. Denar ponudijo takoj z gotovinskim izplačilom ali po predračunu, tako da nakup lahko opravite brez odvečnega čakanja na nakazila. Potrošniške kredite je možno vračati na skoraj vse možne načine in z različnimi obrestnimi merami, ki jih ponujajo banke. Lahko jih tudi zavarujete. Osebni svetovalci v bankah kredit popolnoma prilagodijo posameznikovim potrebam.

V primeru, da bi prišlo do kake nepričakovane spremembe in bi želeli nakup vendarle prestaviti za še nekaj časa, imamo uradno pravico, da potrošniške kredite prekličemo, in sicer v najmanj dveh tednih po podpisu kreditne pogodbe, v pogodbi pa je lahko določen tudi daljši odpovedni rok. V primeru, da smo naš produkt že naročili in plačali, ampak nam še ni bil dostavljen, preklic kredita vpliva tudi na preklic nakupa.

 

Sedaj imamo možnost, da začnemo živeti, kajti s potrošniškimi krediti se nam lahko uresničijo sanje.

Categories
Kredit

Kako do pravega izračuna stanovanjskega kredita?

Danes, ko so cene nepremičnine izredno visoke je do svojega stanovanja priti zelo težko. Drugače kot z najemom stanovanjskega kredita si nakup stanovanja ni mogoče predstavljati in vsakdo, ki želi imeti svoje stanovanje se prej ali slej sreča s tem zahtevnim, (energijsko) napornim in zoprnim postopkom pridobitve stanovanjskega kredita. Pred tem pa je seveda še izračun stanovanjskega kredita, ki nam da prvo informacijo o tem za kako dolgo se bomo zavezali, kolikšen mesečni obrok bomo odplačevali, kolikšna bo obrestna mera in podobno.

Pravi izračun stanovanjskega kredita vam bo najbolj podrobno in najbolj pravilno pripravil posebej za to usposobljen strokovnjak ali uslužbenec na banki. Seveda pa si lahko v prvi fazi informativno tudi sami izračunate stanovanjski kredit. Trenutno večina bank (NLB, SKB, BKS, A Banka, Banka Koper, Sparkasse) na slovenskem tržišču ponuja spletne aplikacije za izračun stanovanjskega kredita s pomočjo katerih lahko pridobite prvo informacijo o višini stanovanjskega kredita, ki vam ga bo odobrila vaša banka. Večina spletnih aplikacij za izračun stanovanjskega kredita je takšnih, da vanje vnesete znesek želenega kredita, mesečni obrok, ki ga želite odplačevati, izberete vrsto obrestne mere (spremenljiva, nespremenljiva), program pa vam izračuna vse postavke stanovanjskega kredita. Pri tem pa se morate zavedati, da je ta prvi izračun stanovanjskega kredita zgolj groba ocena, nekakšen pavšal in ga morate zato kot takega tudi jemati. Izračun stanovanjskega kredita je odvisen še od mnogih drugih postavk, kot so redna zaposlitev za določen ali nedoločen čas, vrsta delovnega mesta, izobrazba, starost in podobno.

Za bolj natančen in razdelan izračun stanovanjskega kredita se boste zato v vsakem primeru morali napotiti na vašo banko, kjer vam bodo stanovanjski kredit izračunali za to usposobljeni referenti.

Categories
Depozit

Prednosti depozitnega računa

  • Varnost

Ste prihranili večjo vsoto denarja in ne veste, kam bi jo vložili? Ste pomislili na depozit? Račun lahko odprete pri praktično vsaki banki, postopek pa je enostaven in hiter. Depozitni račun je namenjen predvsem vezavi v obliki enkratnega vplačila za določeno obdobje. Varčevanje s pomočjo depozitnega računa je izredno varno in ne prinaša tveganja kot marsikatera druga naložba. Svoj denar boste lahko po končanem obdobju vezave dvignili brez vsakršnih težav. Izberite torej zanesljiv način varčevanja, ki ga nudi depozit. Račun lahko odprete že danes – zakaj bi odlašali?

  • Individualen čas vezave

Ste se torej odločili, da je najboljša izbira za vas in vaše prihranke depozit? Račun lahko prilagodite po svoji meri in izberete čas vezave, ki vam ustreza, pri tem pa velja opozoriti, da je pri večini bank minimalni čas vezave denarja na depozitnem računu vsaj 31 dni. Načeloma se depozitni računi delijo na kratkotrajne depozitne račune (čas vezave do enega leta) in dolgotrajne depozitne račune (čas vezave je daljši od enega leta). Kakšna je torej razlika med različnimi vrstami depozita? Račun, pri katerem je predvidena daljša vezava denarja, seveda prinaša tudi višje obresti …

  • Ustvarjanje dobička

Varčevanje na depozitnem računu je seveda smiselno predvsem zaradi dobička, ki ga ta način prinaša. Sicer se za določen čas odpoveste denarju, vendar to pomeni, da bo na koncu kupček (precej) večji, kot je bil na začetku. Pri depozitnem računu z dolgoročno vezavo pa lahko izberete tudi spremenljivo obrestno mero.

 

Še vedno niste prepričani, ali je depozitni račun res prava izbira za vas? Enostaven izračun obrestne mere in dobička lahko opravite kar s pomočjo orodja, ki ga na svoji spletni strani ponuja večina bank.

Depozit? Račun in pol!

Categories
Kredit

Študentski krediti

Situacija 1: študent A je ponavljal prvi letnik, nato pa sredi leta ugotovil, da ta študij pravzaprav ne bo zanj. Želi se prepisati drugam, a nima druge možnosti kot izredni vpis, ki s sabo prinaša zajetno šolnino, ki si je študent A ne more privoščiti.

Situacija 2: študent B redno študira, a zaradi narave in obsega študija nima časa za redno študentsko delo, je brez štipendije ali pa ta ni dovolj visoka, na podporo domačih ne more računati, vseeno pa mora plačati šolske knjige, najemnino in ostale stroške.

Tako študent A kot študent B se lahko za premostitev težav odločita za kredit. Veliko bank je v svojo ponudbo vključila študentske kredite. Kaj je skupnega različnim študentskim kreditom?

Študentski ali gotovinski kredit?

Študentski kredit je v osnovi tretiran kot gotovinski kredit, kar pomeni, da banki kljub temu, da je kredit namenjen predvsem plačilu stroškov s študijem, ni treba izkazovati porabe. Vendar pa študent poleg rednih prihodkov (štipendija, študentsko delo ali družinska pokojnina) potrebuje veljaven status študenta in kreditno sposobnega poroka. Čeprav je študentski kredit torej zelo podoben običajnemu gotovinskemu, pa načeloma nudi nižje obrestne mere, najdaljša doba odplačila pa le redko presega 3 leta.

Krediti vendarle niso zastonj

Kljub nižji obrestni meri ne smemo pozabiti, da za posojilo denarja banki vseeno plačamo določen odstotek. Če je le mogoče, je bolje, da večje stroške predvidimo in načrtujemo vnaprej ter se nanje pripravimo s pravočasnim varčevanjem. V kolikor nimamo druge izbire, pa se o natančnejših pogojih odplačila pozanimajmo pri različnih bankah in se odločimo za tisto, ki ima najugodnejšo ponudbo za nas.

Categories
Kredit

Gotovinski krediti – izhod v finančni stiski

  • Kdaj je pravi čas za gotovinski kredit?

Ste se znašli v situaciji, ko nepričakovano potrebujete večjo vsoto denarja? In to takoj? Potem je gotovinski kredit prava rešitev za vas. Vseh situacij enostavno ne morete predvideti vnaprej in včasih je višina privarčevanih finančnih sredstev prenizka. Se vam je morda pokvaril avto? Smrt bližnjega in stroški z organizacijo pogreba? Nujno potrebujete nov računalnik? Tovrstni nepričakovani izdatki so nekaj običajnega. Gotovinski krediti vam pomagajo prebroditi krizno obdobje, preden ponovno splezate na zeleno vejo.

  • Kdo lahko zaprosi za gotovinski kredit?

Za gotovinski kredit lahko pri izbrani banki načeloma zaprosijo vsi polnoletni državljani Slovenije, ki pa morajo prejemati plačo ali pokojnino. Pravico do gotovinskega kredita pa imajo tudi tujci, ki so zaposleni v kateremkoli podjetju znotraj Evropske unije. Pogoj za pridobitev gotovinskega kredita je običajno zgolj ta, da prejemajo redne dohodke na račun, odprt pri banki, pri kateri nameravajo zaprositi za gotovinski kredit.

  • Gotovinski krediti – višina, obrestna mera, čas odplačevanja …

Znesek gotovinskega kredita je odvisen od različnih faktorjev, v prvi vrsti predvsem od vaše kreditne sposobnosti in načina zavarovanja (gotovinski kredit brez zavarovanja, gotovinski kredit, zavarovan z zavarovalnico, gotovinski kredit, zavarovan s porokom …). Tudi sama sklenitev najema gotovinskega kredita prinaša določene stroške, ki jih mora kriti prosilec. Ti stroški se pri različnih bankah razlikujejo, kar velja tudi za obrestno mero pri odplačevanju gotovinskega kredita. Običajno lahko izbirate med fiksno in spremenljivo obrestno mero. Odplačilna doba gotovinskega kredita niha od nekaj mesecev, pa tudi do nekaj let. Različnih variacij gotovinskega kredita je torej ogromno – na ta način lahko resnično najdete racionalno možnost, ki vam najbolj ustreza in ki vam bo pomagala rešiti trenutno finančno nevšečnost.

Življenje je tisto, kar se zgodi, medtem ko delaš druge načrte. (John Lennon)

 

Categories
Banke

Kako izbrati pravo banko?

  1. Stroški odprtja in vodenja računa ter višina provizij

Pri izbiranju med različnimi bankami in njihovimi ponudbami je sicer pomembno, da ste pozorni tudi na znesek, ki ga morate plačati ob samem odprtju računa pri določeni banki, vendar pa v prvi vrsti upoštevajte predvsem stroške samega vodenja in višino provizij, saj tu ne gre za zgolj za enkratna plačilo, ki ga banka zahteva od vas. Skozi daljše časovno obdobje se tako lahko zneski od banke do banke zelo razlikujejo, posledično pa tudi v vaši denarnici, posebej v primeru da mesečno plačujete večje število položnic (v takem primeru se sicer za najugodnejšo možnost običajno izkaže trajni nalog pri izbrani banki). Ne pozabite pa preveriti tudi ponudbe spletnega poslovanja, ki jo nudijo posamezne banke – tudi ta možnost je običajno plačljiva. In tudi tu so provizije pogosto zelo različne …

  1. Obrestna mera

Tako obrestna mera pri varčevanju kot pri kreditu je pomemben faktor, ko se odločate za najprimernejšo banko za odprtje računa. Primerjajte jo s časom vezave (če gre za varčevanje) oziroma z zneskom kredita, za katerega pri določeni banki lahko zaprosite, časom odplačevanja in višino mesečnega obroka . Tako boste lahko našli možnost, ki vam v celoti najbolj ustreza. Večina bank tovrstne informacije nudi tudi na svoji spletni strani. Na ta način je izbiranje precej lažje …

  1.  Pokritost

Banka, ki ima majhno število poslovalnic in bankomatov, najbrž ne bo prava izbira. Pomembno je namreč, da so vam storitve dostopne, saj nikoli ne veste, kdaj jih boste potrebovali. Pri izbiri banke je torej pametno pomisliti tudi na nepredvidljive situacije, ki vas lahko doletijo …           

Dokler ne dokažeš, da znaš ravnati s tem, kar imaš, ne boš dobil nič več! (T. Harv Eker)